Construire un outil de renseignement financier qui parle vraiment aux credit managers ou aux commerciaux, c’est partir d’un constat : la plupart des solutions du marché sortent des notes que personne n’ose défendre devant un comité de crédit. Trop opaques, trop génériques, trop éloignées de la réalité du métier. C’est ce constat qui a réuni Gérard Borg, credit manager d’expérience et fondateur de la marque, et l’équipe d’AXALYS pour concevoir YouScore, une plateforme de renseignements financiers et juridiques pensée par et pour les credit managers.
Retour sur un projet où l’expertise métier, l’intelligence artificielle et l’exigence technique ont avancé du même pas pour donner naissance à un outil aujourd’hui en train de s’imposer comme une référence dans son secteur.
Le contexte : un fondateur, un métier, une conviction
Gérard Borg a passé une grande partie de sa carrière à exercer le métier de credit manager celui qui, dans une entreprise, décide des conditions et mode de règlement clients et déterrmine le montant du risque acceptable (limite de crédit). Un métier d’arbitrage permanent entre la croissance commerciale et la maîtrise du risque d’impayés. Un métier exigeant, qui repose autant sur la donnée (financière et autres) que sur le jugement.
Au fil des années, il a fait le même constat que beaucoup de ses pairs : les outils de renseignement financier disponibles produisent des notes que les credit managers ont du mal à justifier en interne. Pourquoi ce client est-il noté à risque ? Pourquoi cette PME en pleine croissance affiche-t-elle un score médiocre ? Pourquoi cette entreprise dont le bilan n’est pas publié reste-t-elle inaccessible à l’analyse ? Les réponses, quand elles existent, sont rarement claires.
De cette frustration est née YouScore, avec une promesse limpide : produire des notes justes, expliquées, défendables, et adaptées aux usages réels du métier. Plutôt qu’une boîte noire, un outil de décision.
C’est avec cette ambition que Gérard Borg nous a fait confiance pour concevoir et développer la plateforme, de l’architecture initiale jusqu’à la mise en production.
La problématique : produire une note que l’on peut justifier en expliquant la ‘’vie’’ d’une société.
Avant d’écrire la première ligne de code, plusieurs sujets devaient être tranchés.
1er sujet : la méthode de scoring. Pour YouScore, il fallait un moteur capable de traduire en ratios financiers ou confrontation de masses, les scénarii concrets qu’un credit manager rencontre sur le terrain : une entreprise en croissance qui investit lourdement, une PME familiale en transition, une société en difficulté avec un résultat positif et des fonds propres conséquents……. Autant de situations qui nécessitent une lecture nuancée.
2ème sujet : l’analyse des bilans non publiés. En France, une part importante des entreprises notamment les TPE et PME bénéficient du droit de ne pas publier leur bilan. Pour le credit manager, c’est un trou noir : comment évaluer le risque d’une société dont on ne voit pas les comptes ? Il fallait imaginer une méthode capable de produire une analyse financière robuste tout en respectant strictement la confidentialité imposée par la loi.
3ème sujet : la détection des fraudes. Sociétés fictives, bilans falsifiés, montages de complaisance : la fraude au crédit interentreprises pèse plusieurs centaines de millions d’euros par an. Le moteur YouScore devait apprendre à reconnaître les signaux faibles d’une commande suspecte avant que la livraison ne parte.
Quatrième sujet : l’intégration dans l’écosystème métier. Un outil de renseignement n’a de valeur que s’il s’invite naturellement dans les CRM, les ERP et les logiciels de recouvrement déjà en place. L’API devait être pensée dès la conception, notamment pour assurer les veilles juridiques et financières.
Cinquième sujet : Afin d’enrichir la Data, nous avons récupérer des données non trouvables ailleurs que sur l’OPEN DATA. Ces données matérialisées sous forme de texte ou de PDF sont venues enrichir le site Youscore en corroborant les données déjà existantes.
Sixième sujet : la Presse. Gérard Borg souhaitait une presse dynamique capable d’envoyer des alertes sur des points précis aux utilisateurs du site. L’I.A. nous y a aidée.
septième sujet : la couverture internationale. Les portefeuilles clients des PME françaises s’étendent souvent à l’Europe et au-delà. YouScore devait pouvoir analyser une société allemande, britannique, italienne ou américaine avec la même rigueur qu’une société française.
Notre approche : co-construire avec l’expert métier
Tout d’abord, le cahier des charges a été écrit à l’encre noir pour tout le développement produit et à l’encre bleu, pour le ‘’à quoi ça sert’’, afin d’aider les développeurs informatiques à comprendre leurs actions mais aussi à devenir au fil du temps ‘’force de proposition’’
Un projet comme YouScore ne se conçoit pas en chambre, à partir d’un cahier des charges abstrait. Tout l’enjeu était de marier deux mondes : l’expertise terrain de Gérard Borg, nourrie par des années d’expérience crédit, et notre culture technique. La méthode a donc reposé sur un co-développement permanent.
Concrètement, chaque règle métier du moteur de scoring a été traduite, testée, ajustée en dialogue direct avec le fondateur. Quand une note ne lui semblait pas « juste », on remontait jusqu’à la cause : ratio mal pondéré, scénario manquant, donnée mal interprétée. Cette boucle d’amélioration continue a été menée pendant trois ans, d’abord sur plus de 200 000 sociétés en procédure collective et ayant publiés leurs comptes afin de calculer une note de solvabilité, puis sur un échantillon de 16 000 sociétés sans procédure collective afin d’atteindre un niveau de fiabilité qui permet aujourd’hui aux credit managers de défendre publiquement chaque note produite.
Cette méthode est exigeante. Elle suppose une vraie disponibilité du sachant et une vraie humilité de l’équipe technique. Elle a aussi un avantage décisif : l’outil livré n’est jamais une approximation de ce qu’imagine un développeur, c’est la traduction fidèle de ce que ferait un credit manager face au même dossier.
L’architecture retenue
Le choix d’architecture s’est porté sur un socle robuste et évolutif, capable de soutenir à la fois la partie publique du site, la plateforme SaaS d’analyse et les APIs d’intégration.
La partie éditoriale et marketing (site vitrine, présentation des solutions, pages internationales, contenus légaux) repose sur WordPress avec Advanced Custom Fields (ACF). Ce choix donne à l’équipe YouScore une autonomie maximale pour éditorialiser son discours, lancer des opérations commerciales, traduire les contenus pour les marchés étrangers, sans dépendre d’un développeur. Et l’écosystème ACF permet de structurer finement les contenus métier (fiches solutions, cas d’usage, témoignages) sans rigidifier le back-office.
L’application d’analyse est une plateforme SaaS distincte, accessible via le sous-domaine app.youscore.eu, qui héberge le moteur de scoring, les tableaux de bord, la gestion des comptes clients et les services de veille. Cette séparation entre vitrine et application garantit performance, sécurité et indépendance d’évolution de chaque brique.
En complément, plusieurs choix techniques ont été faits pour répondre aux exigences spécifiques du projet.
- Une API modulaire qui permet d’intégrer le scoring et les alertes YouScore directement dans les CRM, ERP et logiciels de recouvrement des clients, sans repenser leur SI.
- Un moteur d’alertes en temps réel capable de notifier l’utilisateur en 24 heures sur les événements Bodacc (jugements collectifs, procédures judiciaires, modifications statutaires).
- Une infrastructure multilingue et multi-pays pour gérer les spécificités des bilans français, et des bilans hors France.
- Une gestion stricte de la confidentialité pour l’analyse des bilans non publiés, conforme aux obligations légales françaises.
- Une infrastructure SEO complète sur la partie publique : balises Open Graph, schema.org, optimisation des temps de chargement, gestion des images responsive.
L’intelligence artificielle au cœur du moteur de scoring
YouScore n’est pas un outil qui empile des indicateurs financiers. C’est une plateforme où l’intelligence artificielle joue un rôle structurant, mais toujours subordonné à la logique métier validée par le fondateur.
Un scoring par scénarios économiques
Plutôt qu’un modèle statistique global qui produit une note aléatoire, YouScore s’appuie sur une multitude de scénarii économiques qui traduisent les phénomènes réels que vivent les entreprises : phase de croissance, transmission familiale, variation délais fournisseurs ou clients, surinvestissement, désendettement. À chaque scénario correspond une combinaison de ratios financiers caractéristiques, calibrés sur des cas concrets. Le moteur identifie le scénario le plus probable pour une société donnée, et adapte la lecture de ses comptes en conséquence.
Résultat : une note justifiée par des points forts ou à améliorer, et contrôlable ensuite en données chiffrées. Cela permet d’expliquer simplement à des commerciaux la situation d’in client ou prospect et aussi d’effectuer un RDV client en s’appuyant sur l’analyse produite par Youscore.
La probabilité de paiement via la méthode Conan & Holder
YouScore is’est inspiré de la méthode Conan & Holder, référence académique de la prédiction du défaut d’entreprise, pour produire une probabilité de paiement claire et défendable. Cette méthode, éprouvée par la recherche depuis plusieurs décennies, est combinée à la couche scénarii pour produire un indicateur que tout credit manager peut justifier devant un comité. Et il ne sera jamais demandé de balances âgées pour déterminer la probabilité de paiement d’une entreprise.
L’analyse des bilans non publiés
C’est l’une des innovations majeures de la plateforme. Pour les entreprises qui ne publient pas leur bilan, YouScore est capable de produire une analyse financière en quelques secondes, tout en respectant strictement la confidentialité imposée par la loi. La méthode combine des sources de données publiques, des modèles d’inférence et des règles métier, sans jamais exposer le détail des comptes confidentiels à l’utilisateur. Le credit manager obtient une note actionnable, pas une copie illégale du bilan.
La lutte contre les commandes frauduleuses
Le moteur intègre un volet dédié à la détection des fraudes telles que bilans falsifiés, sociétés fictives,….. Les modèles apprennent à reconnaître les signaux faibles — incohérences temporelles, ratios anormaux, schémas de création d’entreprise suspects, liens capitalistiques douteux — et alertent l’utilisateur avant qu’une commande à risque ne soit validée.
Veille juridique et financière : ne plus rien rater
Au-delà du scoring, YouScore intègre un moteur de veille qui surveille en continu les portefeuilles clients de ses utilisateurs.
- Les événements Bodacc (ventes, cessions, jugements collectifs, modifications statutaires) sont remontés en 24 à 48 heures sur les sociétés suivies.
- Les évolutions de note sont signalées dès qu’un changement significatif intervient dans la situation d’une société surveillée.
- L’audit de portefeuille client permet à un credit manager de visualiser en un coup d’œil la répartition de son encours par classe de risque, et d’identifier les zones d’exposition à revoir en priorité.
Cette couche de veille transforme YouScore d’un simple outil d’évaluation ponctuelle en un véritable copilote permanent du credit manager.
Une couverture internationale dès la conception
Les portefeuilles clients ne s’arrêtent plus aux frontières. YouScore couvre dès aujourd’hui sept territoires : France, Royaume-Uni, Allemagne, États-Unis, Italie, Espagne et le reste du monde via des sources de données complémentaires. Chaque pays a ses spécificités comptables, ses obligations de publication, ses sources officielles. L’architecture a été pensée pour absorber ces différences sans dupliquer la logique métier, ce qui permettra d’ajouter de nouveaux pays à la couverture au fur et à mesure de la croissance de la plateforme.
Intégrations CRM, ERP et logiciels de recouvrement
Un outil de renseignement n’a d’impact que s’il s’invite dans le quotidien des équipes. YouScore propose une API modulaire qui s’intègre nativement dans les CRM, ERP et logiciels de recouvrement des clients. Concrètement :
- Un commercial peut consulter le score YouScore d’un prospect directement depuis sa fiche CRM avant de finaliser un devis.
- Un service ADV peut bloquer automatiquement une commande dont le score se dégrade brutalement.
- Un service recouvrement peut prioriser ses relances en fonction du risque de défaut détecté par YouScore.
L’API est conçue pour être appelée à la volée, sans surcharger les systèmes existants ni introduire de latence perceptible.
Sécurité, conformité et confidentialité
Une plateforme qui traite des données financières d’entreprise a des obligations élevées. Plusieurs chantiers ont accompagné le projet pour garantir un niveau de sécurité à la hauteur.
Côté protection des données, chiffrement en transit et au repos, journalisation des accès, séparation stricte des environnements, sauvegardes redondées. Côté conformité, alignement RGPD, gestion des consentements, droit d’accès et de portabilité, mentions légales et CGV conformes aux exigences du droit français. Côté confidentialité des bilans non publiés, architecture pensée pour qu’aucune donnée confidentielle ne soit jamais exposée à l’utilisateur final : seules les notes et analyses agrégées sont restituées.
Ce que ce projet illustre de notre approche
YouScore résume bien notre façon de travailler chez AXALYS. Pas de technologie pour la technologie. Pas d’IA pour l’effet d’annonce. À chaque étape, nous avons cherché la solution qui maximisait la valeur métier : une note défendable, une analyse robuste, une intégration fluide, une couverture qui suit la réalité commerciale des clients.
Travailler avec un expert métier comme Gérard Borg, c’est l’opportunité de construire un outil qui n’invente rien à la place du sachant, mais qui démultiplie son jugement. C’est la combinaison qui fait de YouScore une plateforme aujourd’hui en passe de devenir une référence dans le monde des credit managers.
Cette approche, nous l’appliquons aussi bien à des projets B2B exigeants comme YouScore qu’à des marques grand public, des établissements scolaires ou des structures publiques. La constante, c’est l’attention portée à l’expertise métier de nos clients, à la performance technique et à la durabilité du projet.
Visitez la plateforme
Pour découvrir YouScore en conditions réelles, rendez-vous sur youscore.eu. L’inscription est gratuite et réservée aux entreprises.
Notre accompagnement
Vous portez un projet SaaS, une plateforme métier, une refonte de site, un outil qui doit conjuguer expertise sectorielle et performance technique ? Chez AXALYS, nous accompagnons les fondateurs, les marques, les commerçants, les artisans et les structures publiques sur la conception, le développement et l’exploitation de plateformes web sur mesure. De l’audit à la mise en production, en passant par l’intelligence artificielle, le SEO, la sécurité, la conformité RGPD et la formation des équipes. Parlons de votre projet.